1、 p2p是什么意思?

1.P2P是peer-to-peer的缩写，意思是人对人。

P2P平台只是一个信息中介，允许借款人和投资者直接连接，自由竞价，匹配交易，借款人使用投资者资金支付利息，投资者从贷款关系中获得利息收入。

2.P2P的起源

网络信用起源于英国，后来发展到美国、德国等国家。

其典型模式是：网络信贷公司为贷款双方提供了一个自由竞争、匹配交易的平台。

贷款人取得利息收入，承担风险;借款人到期还本，网络信贷公司收取中介服务费。”

(1) 原始形式

分为三方：基金贷款人、基金借款人和网贷公司(平台)。

1.借款人提出要求，并提供担保，证明其到期能够偿还;

2.贷款人判断投资价值，出资并享有利息;

3.平台提供信息交换、信息价值识别等服务，方便交易完成;

这是最传统的P2P网络借贷模式。

事实上，这是行不通的，因为没有人来保护投资者的利益。一旦逾期，投资者将损失所有的钱。因此，很少有投资者会投资这个平台。

(2) 中国式P2P

平台方为了让贷款人投资，主动承担了一些艰苦的工作：对贷款人的项目进行调查，然后将调查结果告诉借款人。

借款人仍然犹豫不决，因为投资于未来的钱已经没有了，损失是他自己的。因为平台是有限责任公司，他们只承担注册资本内的责任。

所以贷款人会想，如果只有人能担保(抵押和质押本质上是由财产担保的)。

这里有一条政策红线。小额贷款公司不允许提供担保，因此网上贷款平台也不允许提供担保。为什么?一是防范道德风险，自我担保;二是防范平台不情愿担保，增加风险，以利放贷。

(3) 第四方出现了——担保人

“在P2P网络贷款的不断探索和实践中，建议在信用贷款中引入亲友共同担保，在其他贷款中引入抵押或质押进行反担保。同时，企业贷款项目引入第三方融资性担保公司对项目进行审核和本息担保，并要求其担保规模与担保人的担保金额相匹配，担保人还应加强自身的风险控制管理。”

目前，有1000多个P2P平台在正常运行。有些人有很高的道德风险和逃跑。但也有一些严肃工作的平台，这需要投资者知道如何选择。

2、 P2P的常用术语?

1.运行时间

指平台自成立以来的正常运营期。

2.年化收益率

年化收益率是通过将当前收益率(周收益率、月收益率)转换为成人收益率来计算的。这是一个理论收益率，并不代表实际收入。

例如，如果月收入为1%，则换算成人收入为1%*12=12%;

比如一款期限为5万元、期限为6个月的产品，年化收益率为12%。产品持有至到期时，可获得的收益率为50000*12%*6/12=3000元。理论上我们可以获得5万*12%=6000元的利润，但由于我们实际支撑了6个月，实际利润只有3000元。

3.资金站

如果投资者的资金已经充值到平台上，没有竞价投资，或者已经投资了某个标的，但竞价未满，就不会开始计算收益。这就造成了资金的浪费和时间成本的损失。

4.银行存款

投资者和借款人的资金由第三方银行管理，这使得平台无法直接联系。

基金托管不是金牌，也不意味着合规。

在实践中，银行的存款管理业务主要停留在系统层面，没有深入到业务层面。网上借贷平台仍然通过虚拟借款人和其他方式“赚钱”。

5.资金净流入/流出

在一段时间内，要收到的最终余额——要收到的初始余额。如果为正，则表示净流入;如果为负，则表示净流出。

这只是判断一个平台活动的指标。如果一个平台长期出现净流出，要么是平台运行发生了变化，要么就有可能出现重大问题。

6.新手

新注册用户有权购买一个题材，往往高于同期其他题材的年化收入，以此作为新手的投资激励和福利回馈。

7.短/长标签

一般来说，指标的投资期限越长，相应的年化收益率越高，但相对流动性越低，因为不能及时提取，风险越高。

8.持续投资

投资者在投资某一标的时，会在到期时收回本金和利息，然后继续投资平台的其他标的。

3、 P2P的价值何在?

1.解决借款人融资难问题

P2P是一种信息中介，主要在借款人和投资者之间进行信息匹配，赚取信息服务费。

这些借款人都是银行无法提供服务的次级借款人。这些人/企业融资困难。它们要么被傲慢的银行拒绝，要么只能转向昂贵的民间借贷。

P2P的出现为这类人增加了新的融资渠道。虽然利率比银行高得多，但高利贷利率却低得多。普惠金融的实质是解决小微企业或底层群体的融资问题。

2.丰富投资品种

对于普通市民来说，除了把资金放在银行，把稍好一点的资金放在裕宝，实在没有好的投资产品可供选择。

股市虽然能赚大钱，但也逃不过七亏二平一利的规则，

没有一点知识背景，没有大量的研究时间，没有对经济政策的实时关注，真的很容易被切断。

对于那些走出去就能看到自己营业网点的银行来说，他们就像骄傲的公主，

闲置资金一点都不受欢迎，投资总有5万元的门槛。

2013年，余额宝正式上线，唤起人们理财意识。余波不再关注银行和股票，而是开始关注互联网金融。

当时，余额宝的收入一度达到7%，即使后来下降了，也还是在4%左右。

金融意识的复兴，也给发展薄弱的P2P打了一剂强心针，迅速走红，为公众所熟知。

3.高收入

网上贷款是一种固定收益的理财方式。目前，网贷行业的年平均收入在10%左右。

余额宝是我们最熟悉的理财产品。存款时可以取款，还可以享受利息。然而，最近，余额宝7天的年化收益却跌破4%，远低于网贷。

除了余额宝，银行融资可能是老一辈人最喜欢的融资方式，因为他们认为银行意味着更多的安全。众所周知，许多老年人购买银行融资，最后，他们的存款变成了保险单。当然，这只是一种极端的现象，并不是所有银行人员都会有飞单现象。

不过，即使购买真正的银行理财产品，利率一般在5%左右，且一般期限为1-3年，收益不高，流动性仍然较低。

相比之下，网贷的收益不错，更适合有一定收益追求的投资者。

4.低阈值

有人说，对于大多数失败者来说，网上借贷是一种合适的理财方式，她对此表示赞同。

一方面，知识门槛低。它不需要专业的财务管理知识，也不需要像股市一样掌握晦涩难懂的K线图、宏观经济、公司报表等。

另一方面，资本门槛较低。与银行融资不同，银行融资需要随时设定5万元的投资门槛，可以从1元开始，只要我们有零散的白银，就可以随时随地投入，这样钱马上就能生财。

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